Een hypotheek bij een erfelijke ziekte – het kan wél

Een hardnekkige mythe: als je een erfelijke ziekte zoals myotone dystrofie hebt, zou je geen hypotheek kunnen krijgen. Het is niet waar. Op de MD-bijeenkomst van Stichting MD Nederland legt Luc Bijwaard van ABN Amro uit hoe het zit. ‘Neem je adviseur in vertrouwen, dan kun je het samen zo goed mogelijk regelen.’

Iemand met MD of een andere erfelijke aandoening heeft net zo veel recht op een hypotheek als ieder ander. De hoogte van je inkomen is een graadmeter voor hoeveel je kunt lenen. Luc Bijwaard, van de Hypotheekgroep bij ABN Amro: ‘Een globale vuistregel is dat een hypotheek maximaal zo’n vier tot vijf keer het bruto jaarinkomen van jou plus dat van je eventuele partner is.’ Bij een (gezamenlijk) jaarinkomen van € 80.000,- hoort dus een maximale hypotheek van zo’n € 370.000,-. De maandlasten die daarbij horen, hangen met name van de hypotheekrente af.

‘Verstandig om niet maximaal te lenen’
Stel dat je MD hebt, dan kun je voorzien dat je inkomen in de toekomst mogelijk daalt vanwege arbeidsongeschiktheid. De ziekte wordt immers steeds erger. Bijwaard: ‘Het is verstandig om niet maximaal te lenen. Of zorg dat je voldoende spaargeld achter de hand houdt, zodat je niet in de problemen komt.’ Dat geldt trouwens voor iedereen: iedereen kan immers in de toekomst ziek worden of minder willen of kunnen werken. De hypotheek moet dan geen molensteen om je nek worden.

Kortere looptijd is ook een optie
Een andere mogelijkheid om toekomstige geldzorgen te voorkomen, is de looptijd van de (gedeeltelijke) hypotheek te verkorten. Bijwaard: ‘Standaard loopt een hypotheek dertig jaar, maar je kunt ook een kortere looptijd afspreken. Dat kan ook voor een gedeelte van je hypotheek. Dat betekent wel dat je (een gedeelte van) het bedrag sneller moet afbetalen, en dus hogere maandlasten hebt. In totaal betaal je dan wel minder: omdat je het leenbedrag sneller terugbetaalt, betaal je in totaal minder rente.

Een MD’er betaalt geen hogere rente
Een vraag uit de zaal: ‘Kan de bank een hogere hypotheekrente vragen als je MD of een andere ziekte hebt?’ Bijwaard is stellig: ‘Nee. Je spreekt een rente en rentevaste periode met de bank af. De rentes staan voor dan vast voor de afgesproken periode en worden niet verhoogd bij ziekte of mogelijke ziekte.’ Iemand anders: ‘Ons gezamenlijke inkomen is € 45.000,-. Dat wordt geen groot huis.’ Inderdaad, bij een wat lager gezamenlijk inkomen is het bedrag dat je van de bank kunt lenen ook kleiner. Met het inkomen uit dit voorbeeld kun je de gemiddelde Nederlandse koopwoning van € 483.000,- niet kopen. Maar afhankelijk van waar in Nederland je wilt wonen zijn er ook veel goedkopere huizen te vinden.

Een levensverzekering is niet meer verplicht
Gekoppeld aan een hypotheek nemen veel mensen een levensverzekering. Dat is sinds 2018 niet meer verplicht voor hypotheken met Nationale Hypotheekgarantie. Wel biedt zo’n verzekering zekerheid voor als een van de partners tijdens de looptijd van een hypotheek overlijdt. Als je weet dat je een erfelijke ziekte zoals MD hebt, moet je dat melden bij het afsluiten van de verzekering. Je moet een gezondheidsverklaring invullen en daarin komt de vraag voorbij of je een (erfelijke) ziekte hebt. Je bent wettelijk verplicht daar eerlijk over te zijn. ‘Soms moet je dan een hogere premie betalen of stelt de verzekeraar andere aanvullende voorwaarden.’ Om die hogere premie te omzeilen, ziet Bijwaard deze optie: ‘Je kunt er ook voor kiezen om niet het gehele hypotheekbedrag te verzekeren, of niet gedurende de gehele looptijd van de hypotheek. Dat scheelt in de premiekosten.’

Wees altijd eerlijk tegen je adviseur
Bijwaard benadrukt dat je altijd vrijblijvend naar een hypotheekadviseur kunt gaan. ‘Vertel eerlijk je verhaal, het is geen voorportaal voor de screening van een verzekering. Wij mogen geen medische gegevens vastleggen, maar ons advies wordt beter als je open en eerlijk bent.’

Als je al een hypotheek met levensverzekering hebt en tijdens de looptijd ontdekt dat je MD hebt, ben je vaak verplicht dit door te geven aan je verzekeraar. Kijk in de voorwaarden van de verzekeringspolis en/of neem contact op met je hypotheekadviseur. Bijwaard: ‘Sowieso is het voor iedereen goed om elke paar jaar contact te hebben met je hypotheekadviseur. Dan kun je afstemmen of alles nog optimaal is geregeld en of je misschien iets wilt veranderen.’

Wat als je vergeet om je MD-diagnose door te geven?
Als je de diagnose MD krijgt, komt er veel op je af. Best kans dat je vergeet om de verzekeraar van je lopende verzekeringspolis op de hoogte te stellen. Wat gebeurt er dan? Het is niet helemaal Bijwaards expertise, maar hij denkt dat het per verzekeraar verschilt. ‘Mogelijk keren ze dan bij overlijden slechts een gedeelte van het verzekerde bedrag uit.’

> Meer informatie over verzekeringen en erfelijke ziekten

In mijn familie komt de ziekte myotone dystrofie (MD) type 1 voor, ook wel de ziekte van Steinert genoemd. Ik schrijf artikelen over MD om de ontwikkelingen te volgen en te delen met MD’ers en hun naasten. Al mijn MD-artikelen staan op mijn webpagina MD-dossier.

Delen met je netwerk:

Plaats een reactie